[发明专利]一种嵌入到移动终端的金融IC卡空中圈存方法和系统

说明书

技术领域

本发明属于移动支付、IC卡、金融领域，具体涉及一种嵌入到移动终端的金融IC卡空中圈存方法和系统。

背景技术

近些年移动支付发展迅速，市场上已经出现若干移动支付产品和空中圈存系统。移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是指：通过发送支付指令(如网银、电话银行、手机支付等)或借助支付工具(如通过邮寄、汇款)进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。空中圈存是指通过操作手机UTK/STK（SIM Tool Kit，用户识别应用发展工具）菜单或者手机客户端，使用OTA或者BIP等无线方式与后台支付系统进行通信，完成对手机智能卡内钱包的充值、查询、消费等功能。通俗来说就是通过手机打电话、短信、OTA菜单或定制化的相关手机客户端软件等方式进行圈存，即时将银行卡账户金额划转到手机卡钱包的过程。

目前，大部分移动支付是电子钱包/电子存折产品，运营方也大多是电信运营商和城市一卡通公司。随着我国金融IC卡的迁移，将会有更多的金融IC卡（Integrated Circuit，集成电路）被植入到移动终端中作为电子现金使用，既有移动小额支付功能，又有借/贷记卡功能。银行方面，要使用电子现金实现空中圈存，需要对已有系统进行改造，且目前银行的移动支付产品多是基于智能终端的软件应用或对移动终端的模块进行改造，是借助移动终端来实现圈存功能的。

发明内容

针对现有技术中存在的缺陷，本发明的目的是提供一种嵌入到移动终端的金融IC卡空中圈存方法和系统。该方法和系统能够解决不用新增或改造银行现有任何系统及服务，即可实现对嵌入到移动终端的金融IC卡进行圈存的问题，既不依赖于移动终端的植入改造，又免除了银行对原有系统的任何改造和升级，同时保证了金融IC卡交易的高安全性。

为达到以上目的，本发明采用的技术方案是：一种嵌入到移动终端的金融IC卡空中圈存方法，包括以下步骤：

以POS终端方式接入银行现有系统；

通过空中圈存服务器及短信中心平台与现有银行系统进行签到、签退的方式获取圈存流程中PIN的转加密保护密钥和通信报文MAC计算密钥；

定时执行签退和签到，使工作密钥在每次签到时动态更新。

进一步，所述的签到/签退步骤是由空中圈存服务器发起并与银行系统进行通信。

所述的签到完成空中圈存服务器与银行系统之间的同步工作，主要完成数据同步工作，同步数据包括：工作密钥，批次号，交易日期，交易时间等重要信息。

所述的签退完成系统从正常工作状态到已签退状态的转换，签退后系统需要重新签到才能工作，空中圈存服务器每日凌晨某时刻自动执行签退和再签到，这样每次通过签到动态更换工作密钥、批次号等信息，保证了交易的高安全性。

进一步，空中圈存服务器启动时，就会自动启动签到流程，如果签到不成功，空中圈存服务器稍后继续执行签到任务，直到签到成功；

以下情况空中圈存服务器会重新签到，重新签到时，先执行签退操作，再执行签到：

1）从银行系统返回报文应答码值为PIN格式错或MAC校验错；

2）空中圈存服务器校验银行响应报文MAC值出错。

进一步，圈存流程中，用户在移动终端选择对应的STK菜单、输入圈存金额和绑定的银行账户的PIN密码，以短信方式发出圈存请求，一笔圈存交易共包含IC卡与空中圈存服务器的三次短信交互，空中圈存服务器与银行系统的一次数据通信。

进一步，圈存流程中，当空中圈存服务器接收到卡片圈存确认短信时，下发确认响应，圈存交易结束；若卡片上发的确认短信中卡片执行结果为失败，空中圈存服务器还需对相应交易向银行系统发起冲正操作，银行接收到冲正请求后，将已扣款的圈存金额回退到用户账户中，保证用户资金安全。

一种嵌入到移动终端的金融IC卡空中圈存系统，包括以下装置：

嵌入到移动终端使用的非接触支付金融IC卡及其STK应用单元：用于从STK菜单发起空中圈存请求、校验圈存响应中发卡行响应数据及对发卡行脚本进行认证；