[发明专利]存贷合一卡的实现方法

说明书

技术领域

本发明涉及一种存贷合一卡的实现方法，属于计算机技术领域。

背景技术

借记卡在国内历史比较早，各银行的借记卡功能基本一致，一般都是集储蓄存款、购物转账、消费结算、联网交易、质押贷款、炒股炒汇、电子商务、投资理财等功能为一体的多账户多币种卡，借记卡一直是个人客户存款理财的最佳选择。我国贷记卡发展相对较晚，这几年呈现爆发式增长趋势，各行的贷记卡一般具有先消费、后还款、免担保、免保证金、并且享受免息还款期等功能，贷记卡是个人客户消费信贷首选的银行产品。

将借记卡的功能和贷记卡的功能进行合一，开发出集和消费信贷功能于一体的存贷合一卡产品对银行来说都是一种非常具有竞争优势的产品创新，对客户来说也是一个全新的体验。

然而开发独立的存贷合一卡产品系统对任何银行来讲都是非常巨大的项目工程，所以，一般情况下，银行在开发存贷合一卡产品时都会选择对现有应用系统进行集成实现产品功能的整合。但是银行的借记卡产品通常基于银行的核心业务系统实现的，贷记卡产品通常是基于购买的国外成熟的贷记卡系统实现，借记卡和贷记卡产品功能的整合必须要解决对这两个都非常复杂的重量级系统在应用层的集成问题。产品功能整合的方法有多种，不同的方法效果也不同，整合的工作量也千差万别。在业界，有的存贷合一卡是通过双磁条信息的方式实现了卡片的物理合一，产品层并没有打通，存贷功能之间缺少有机的联动；也有的方法基于借记卡系统和信用卡的系统的功能模块进行产品的二次开发和组装，集成方案十分复杂，项目工期较长，而且产品功能整合不彻底。这些都会导致客户体验满意度的下降。所以说，对独立于两个不同系统的产品功能进行整合的难度非常大。

发明内容

本发明的技术解决问题是：克服现有借记卡和信用卡功能整合方法的不足，提供一种新的整合方法。该方法具有较大的灵活性和扩展性，并且整合效果彻底，系统改造量较小。

本发明的技术解决方案是：本发明提供的存贷合一卡的实现方法，所述存贷合一卡设有一个磁条、一个卡号和一个密码，设有按卡号关联的借记卡和贷记卡两个主账户，所述借记卡账户功能由银行核心系统实现，所述贷记卡账户功能由银行贷记卡系统实现；银行前置系统根据交易性质自动识别交易账户，若交易性质归属借记卡业务，则所述前置系统将此交易路由到所述核心系统，若交易性质归属贷记卡业务，则所述前置系统将此交易路由到所述贷记卡系统。

所述借记卡和贷记卡两个主账户按卡号进行关联的步骤包括：

所述贷记卡系统生成贷记主账户、存贷合一卡卡号及磁条信息；

所述贷记卡系统将生成的存贷合一卡卡号传送至所述核心系统；

所述核心系统根据收到的存贷合一卡卡号生成此卡号项下的借记主账户。

所述借记卡和贷记卡两个主账户进行密码统一的步骤包括：

渠道系统发起存贷合一卡交易密码修改或重置请求到所述前置系统(密码修改是指客户通过原密码的认证来对密码进行变更；密码重置指客户密码遗忘，在不能提供原密码的情况下，经过身份确认后，银行提供密码重置服务)；

所述前置系统受理该请求，调用所述贷记卡系统的密码修改或重置接口，对所述贷记卡系统的交易密码进行修改或重置；

密码修改或重置成功后，所述前置系统再调用所述核心系统的密码修改或重置接口，对所述核心系统的交易密码进行修改或重置；

所述前置系统将处理结果返回至渠道系统的交易发起端。

所述前置系统根据交易性质自动识别交易账户，包括以下步骤：

所述前置系统受理渠道系统发来的交易请求报文；

所述前置系统解析该交易请求报文中的交易码，判断交易性质归属哪种业务类型；

如果是消费类交易，那么调用贷记卡业务处理流程；如果是存款、取现、理财类交易，调用借记卡业务处理流程。

所述存贷合一卡的卡号由所述贷记卡系统产生，并且使用贷记卡的主密钥生成CVV(英文全称是Card Verification Value)，所述核心系统根据卡种调用相应的加密接口，同时支持借记卡和贷记卡的CVV校验，以实现存贷合一卡磁条信息合法性的检查。

所述核心系统进行CVV检查的步骤包括：

根据请求报文读取卡号和磁条信息，并解析卡BIN(英文全称是Bank Identification Number，缩写为BIN，中文名称：发卡行识别码)及CVV；

根据卡BIN识别是否是存贷合一卡；

如果是存贷合一卡，那么调用加密机的贷记卡验证服务接口，验证CVV；否则，调用加密机的借记卡验证服务接口，验证CVV。