[发明专利]一种支付信息处理方法及系统、及具有履约保证保险机制的预付卡处理方法

说明书

技术领域

本发明涉及在线支付技术领域，特别涉及一种支付信息处理方法及系统。

背景技术

现有的支付系统或方法一般属于专用的支付软件，如支付宝、微信支付 等，其往往专门用来进行支付，提款等操作，且往往直接与各个银行进行接 口对接。例如，充值是通过与某银行的支付接口，进行对用户的扣款，扣款 成功后，将金额存到支付宝或微信钱包的总账户下，及更改与其对应的用户 的金额。

这种方式依然是建立一个支付系统的总账号，而用户属于在总账号下开 设若干子账户，其所执行的与各个支付银行的操作时，需通过总账号进行付 款、转账，使得用户在使用该些支付方式时需对应不同的支付方式，独立建 立单独的与该些支付方式对应的账户(如微信账户、支付宝账户互相独立)， 造成用户的账户管理混乱及不便。

预付卡市场容量巨大，类型众多，许多大型企业都拥有自己的预付卡部 门，一些专门的预付卡企业在北京、上海等城市也非常活跃。据不完全统计， 2015年预付卡存量市场规模为6.74万亿元。其中，据上海市单用途卡协会 初步估计，2015年上海全市发卡主体总数近10万家，预付卡年发卡金额近 1000亿元。目前，全国市场的小微服务企业活跃，美容、养生、健身等数十 个品类超过300万家，按每家小微服务企业100万元的交易流水测算，则全 国市场小微服务企业的年交易流水超过3万亿元。基于预付卡能够使顾客获 得消费的折扣优惠、方便快捷等诸多好处，预付卡在美容、美发、健身、养 生会所、洗车、餐饮等行业增长尤为迅速。此外，商家在店内搞各种形式的 活动，如年底充钱可以参加抽奖、充卡即可获取礼品、以及充钱可以享受巨 大的折扣等都会消费者产生巨大的吸引力，并不由自主地买预付卡，预付消 费嫣然成为信用消费的重要组成部分。

统计数据表明：消费者预付消费占总消费的比重超过70％，随着社会信用 体系的构建以及虚拟预付卡助推，越来越多的消费者将采用线上预付消费的 模式进行消费。

在预付卡市场中健康服务业(含医疗服务、非医疗服务、健康管理服务)、 体育服务业(含竞技体育服务、大众体育服务、体育场馆运营服务)、文化 及相关产业服务业(含电影、娱乐、教育培训、其它)、旅游服务业(含交 通、旅游服务，住宿、餐饮服务，购物、文娱服务)、养老服务业(老人生 活照顾、老人护理)、局民生活服务业(零售、餐饮、住宿、洗衣、洗车等 其它)等六大产业中，目前市场旺盛：

据不完全统计，2015上述六大产业的预付卡存量市场规模为6.74万亿元。 《单用途商业预付卡行业报告(2016)》显示：2015年预付卡在一线、二线 及三线城市均取得良好增长。其中一线城市预付卡规模增长80.69％，二线城 市预卡规模增长100.82％，三线及以预付卡规模增长192.61％。在传统团购市 场规模不断下滑境况下，预付卡的个人市场却取得骄人的业绩。

但是上述行业中，小微企业众多，建立完善的预付卡管理体系和技术平 台通常需要几十万、上百万的资金进行业务的拓展或新店的筹建，但小微企 业无资产抵押，且银行等金融机构“嫌贫爱富”的特性是不会做“雪中送炭” 的事，这都是造成了小微企业的预付卡管理出现诸多问题的症结所在。

预付卡作为一种新型的非现金支付工具，具有诸多优势：一是提高合 作小微企业收入和竞争力；二是满足顾客的多重需求；三是促进社会经济 发展。但由于小微企业供应商与消费者间信用纽带的缺失，致使预付卡在 市场上的快速推动遭遇很大的阻碍。

上述信用纽带缺失的根本原因不是小微供应商不愿发卡，而是消费者 不敢办卡。首先，在预付式消费中最让消费者头疼的是小微企业停业关门 无人担责；其次，小微企业服务质量难保证，消费者办卡前，小微企业说 得天花乱坠，而在消费周期中，会有许多消费限制条件；再次，小微企业 有许多霸王条款，如“消费卡到期服务终止，卡内余额不予退还”、“会 员卡遗失不补”等，消费者的公平交易权、知情权难以保障。

因此，随着小微企业老板“跑路”事件的增多，消费者办卡时的顾虑 会越来越多；与此同时，消费者对小微企业供应商的信任感也不断降低， 最终导致消费者由有意愿办卡到不敢办卡，小微企业的卡越来越难卖的尴 尬局面产生。

(2)在预付卡信息化方面，小微企业不如大型企业有技术实力和资本 规模