[发明专利]一种贷款评定方法及系统

说明书

技术领域

本发明涉及通信技术领域，具体涉及一种贷款评定方法及系统。

背景技术

目前，电信运营商除了向用户提供通信服务外，还通过互联网、实体渠道销售手机终端、无线路由器、机顶盒等通信产品，以及手机配件、SIM(SubscriberIdentityModule，客户识别模块)卡、充值卡等周边衍生产品。这些产品的销售方式比较单一，大体分为两种，一种是通过和服务打包销售，运营商给予相应补贴，比如，手机终端，用户选择一定档位的合约套餐后，运营商给予相应通信费补贴，将手机和通信服务一起打包销售。另一种是直接支付现金或网上支付，获得商品。比如，充值卡、手机配件等。方式一的销售模式，需要通过较长周期才能收回成本，以终端补贴提高用户在网粘性。方式二为传统销售模式，若用户使用网上支付，运营商还需向银行支付手续费。

相比之下，电商平台和银行纷纷推出互联网消费金融产品，如分期付款买手机等，丰富了产品的销售模式，降低了用户购买产品的门槛，大大促进了订单数量的增加，同时，运营商通过收取服务费的方式，使自己获得资本收益。现有的贷款评定模式大致分为两类，一类是根据历史交易情况评定用户等级，再根据用户等级评定贷款额度，但是用户等级在一定时间周期内相对稳定，只要没有特别严重的恶意行为，通常用户等级是不断上升的，这样的额度评定机制相对简单、单一，用户等级很难真实反映用户的还贷能力，存在贷款风险隐患，贷款风险较大。此外，现有的贷款评定模式针对相同用户等级的用户群体制定相同的贷款方案，即具有相同用户等级的不同用户的贷款额度相同，未针对用户具体情况做相应分析和评定，难以满足用户的多元化需求。

因此，亟需一种贷款评定方案，以解决上述技术问题。

发明内容

本发明针对现有技术中存在的上述不足，提供一种贷款评定方法及系统，用以解决现有的贷款评定方案无法满足用户的多元化需求，贷款偿还风险大的问题。

本发明为解决上述技术问题，采用如下技术方案：

本发明提供一种贷款评定方法，所述包括：

接收用户贷款请求，根据其中携带的用户标识确定用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和用户行为，并根据所述用户的行为确定评价系数；

根据所述用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和评价系数，计算并输出所述用户的贷款额度的最大值Li_max。

本发明还提供一种贷款评定系统，包括输入模块、用户数据处理模块、贷款处理模块；

输入模块用于，接收用户贷款请求；

用户数据处理模块用于，根据用户贷款请求中携带的用户标识确定用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值Ci和用户行为，并根据所述用户的行为确定评价系数；

贷款处理模块用于，根据所述用户的年龄、性别、用户等级以及预设时长内的通信费用平均值Ci和评价系数，计算所述用户的贷款额度的最大值Li_max；

输出模块用于，输出所述用户的贷款额度的最大值Li_max。

本发明根据各贷款用户的年龄、性别、用户等级、预设时长内的通信费用平均值和评价系数，确定各贷款用户的贷款额度的最大值，除了考虑用户等级，还考虑到各用户的偿还能力的差异和还贷风险，通过对用户进行差异化分析，能够为各贷款用户量身制定贷款方案，向偿还能力强、恶意欠贷风险低的用户发放的贷款额度较高，相反，向偿还能力弱、恶意欠贷风险高的用户发放的贷款额度较低，不但能够满足不同用户的多元化需求，而且能够有效把控贷款风险，降低用户欠贷隐患。

附图说明

图1为本发明实施例提供的贷款评定流程示意图；

图2为本发明实施例提供的未按照该期还款金额还款的处理流程；

图3为本发明实施例提供的贷款评定系统的结构示意图。

具体实施方式

下面将结合本发明中的附图，对本发明中的技术方案进行清楚、完整的描述，显然，所描述的实施例是本发明的一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动的前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。