[发明专利]为电子支付交易提供争议解决的系统和方法

说明书

相关申请的交叉引用

本申请是2011年5月10日提交的美国专利申请No.13/104,907的部分延续案，该美国专利申请No.13/104,907是2008年12月23日提交的美国专利申请No.12/343,195(现在是美国专利NO.7,941,352)的延续，通过引用的方式将上述每个专利合并到本文中。

技术领域

本发明总体上涉及为信用卡或其他电子支付交易提供争议解决的方法和系统，所述其他电子支付交易包括但不限于：借记卡、ACH、电子支票、LEC交易等。更具体的，本发明提供了一种系统和方法，如果满足合适的交易参数，就允许发卡机构或其他电子支付提供商自动地从经常性收费程序中移除持卡人或其他购买者和/或对于有争议的信用卡交易向持卡人发放信贷，当不满足交易参数时，就拒绝该贷款申请。

背景技术

信用卡和其他支付工具(如借记卡和支票卡)广泛的由持卡人使用以在市场购买商品和服务。据预测，2007年至少35％的美国持卡人的支付通过“塑料制品”(即，信用卡或借记卡)完成，并且据估计，到2010年该比率将上升到至少49％。目前，每年这些交易的价值超过4000亿美元。在信用卡交易为持卡人提供方便的同时，它们也为商家和信用卡发行商带来了一系列问题。一个问题是：当持卡人对信用卡交易提出质疑时，需要花费大量的时间和资源来调查和解决此类争议。

持卡人和使用电子支付提供商的其他购买者正越来越多地直接去他们的发卡机构来解决结算争议而不是直接联系商家。这种由持卡人发起的、事先没有与商家进行任何联系的退款意向导致不能有效地解决该争议，这是因为：当商家没有直接参与到解决过程中，发卡机构必须代表商家开展解决行为，从而增加了解决过程的复杂性、时间和费用。

为了理解信用卡和其他电子支付提供商的交易争议所产生的问题，需要电子支付提供商过程的简要概述。信用卡由发卡银行提供给持卡人。当持卡人使用信用卡与商家进行交易时，发卡银行在交易通过验证的时刻向商家提交支付。

每个月，向信用卡用户发送记载了利用信用卡进行的购买的对账单和所欠的总额。根据公平信用交易法案，持卡人可以对他或她认为不正确的对账单上的费用提出质疑。在联系发卡银行之前，持卡人可以联系商家对错误的情况进行纠正，也可以不联系商家。

不同信用卡公司的退款过程有所不同，但是通常按照如图1所示的顺序进行。在步骤1，信用卡持卡人向她们的发卡银行提出交易质疑。在步骤2，发卡银行进行调查以确定退款请求是否有效，如果无效就拒绝退款。在步骤3，将表示支付金额的临时信用额度存回到用户的账户。在步骤4，发卡银行发起退款流程并从商家的账户获得表示退款购买的信用额度。在步骤5，商家的银行调查退款请求并确定其是否有效，如果无效，就将退款返还给发卡银行。如果商家的银行确定退款有效，则在步骤6，从商家的银行账户扣除扣款金额，并且商家的银行向商家提供书面通知。在步骤7，给商家拒绝退款的机会，并且如果其票据满足要求，则取消退款并且持卡人再次为该买卖支付。如果没有取消退款，则退款成功并结束该过程。

发明内容

本发明为发卡机构或其他电子支付提供商提供了一种用于快速、有利并有效地解决顾客和商家之间的争议的系统和方法，从而在降低运营费用的同时向用户提供卓越的服务。本发明还可以同时用于发卡机构或其他电子支付提供商提供的一种或多种类型的电子支付，例如，信用卡、借记卡、ACH、电子支票、移动支付、LEC等交易，并且在各种类型的电子支付交易内(例如，在信用卡电子支付交易内)有一个或多个支付品牌或网络，从而可以同时使用维萨(Visa)、万事达卡(MC)、美国运通卡(Amex)、发现卡(Discover)和吉士美卡(JCB)交易。因此，本发明提供到多个不同类型的电子支付网络(例如，信用卡、借记卡、ACH、电子支票、移动支付、LEC等交易)的多个连接，并且，在各种类型的电子支付交易内有一个或多个支付品牌或网络。

本发明允许发卡机构以最少的资源消耗实现持卡人信贷处理中的快速周转。对于具有经常性收费程序的商家来说，将持卡人从经常性收费程序中移除，这防止提交将来授权请求，从而消除了将来发生争议的可能性。因而，本发明显著地减少了发卡机构解决持卡人的交易争议所需的时间和成本，同时向持卡人提供满意的解决方案。