[发明专利]互联网信贷统一额度管理系统、方法及存储介质

说明书

本发明涉及数据处理技术领域，具体为互联网信贷统一额度管理系统、方法及存储介质。额度管理模块，用于对授信额度按照从属关系进行分级管理以及按照风险程度进行分类管理，最高级为客户的总授信额度，最低级为各类别产品的授信额度，所述额度管理模块还用于在各授信额度之间设置额度逻辑；风控模块，用于分别设定各级别以及各类别的授信额度限制阈值；评估模块，用于综合评估各类别产品的授信额度，并更新该产品所属上级的授信额度；用信审批模块，用于根据授信额度审批客户的用信申请，并更新各级别以及各类别产品的可用用信余额。该技术方案能够更合理地管理不同类型产品的授信额度。

技术领域

本发明涉及数据处理技术领域，具体为互联网信贷统一额度管理系统、方法及存储介质。

背景技术

随着互联网信贷业务兴起以及相关监管政策出台，统一额度管理成为各家金融机构管控风险敞口避免过度授信和满足监管限额规定的刚性需求。对于互联网信贷金融机构，往往产品结构复杂并且产品众多，既有保证类信贷产品，又有自担风险类信贷产品，且每类产品数目众多，如何综合各个产品对客户进行统一限额管理是个难且复杂的问题。

互联网信贷金融机构通常采取总分结构进行信贷统一额度管理，先评估确定客户的总授信额度，即对客户设定的一个总的额度上限，再根据总授信额度确定各个产品授信额度，即各产品作为总授信额度的子额度，并保证各产品子额度相加不能超过总授信额度。

但以总分结构进行信贷统一额度管理存在以下问题：

在风险类产品确定信用风险额度时，由于不同产品业务场景不同，所需获取的客户信息不同，因此客户申请授信产品数量越多，获取的客户信息才够全面，评估才更精准，最终的信用风险额度才更合理。但实际中，客户一般会根据自己的需求在不同时段申请不同的产品授信，故在前期如何合理地确定客户的信用风险额度十分困难，信用风险额度过高会增加风险，信用风险额度过低会对后续客户申请其他产品授信子额造成限制。

对于风险较低的保证类产品，客户的授信额度对总体风险影响不大，一定程度上，客户保证类产品授信额度越高越好，尽管不存在授信额度高低的问题，但由于一般无法确定客户申请授信的保证类产品数量，也难以较合理地综合评估确定总授信额度。

不同产品会形成排斥竞争关系，先申请授信的产品具有额度限制的优势，后申请授信的产品只能在剩余未占用的额度下分配额度，这导致即使后申请授信的产品确定的额度更精准，但不能分配到足额的额度，可能导致产品吸引力不足，影响客户使用。

监管要求及金融机构的政策等因素也在不断变化，总分结构下进行调整需对总授信额度逻辑重新设计，重新设计的额度评估逻辑是否合理，还需进行阶段性评估调整，耗时费力，且影响所有产品，容易造成操作风险。

发明内容

本发明的目的在于：提出互联网信贷统一额度管理系统、方法及存储介质，该技术方案能够更合理地管理不同类型产品的授信额度。

为解决上述问题，本发明提供的基础方案：互联网信贷统一额度管理系统，包括：

额度管理模块，用于对授信额度按照从属关系进行分级管理以及按照风险程度进行分类管理，最高级为客户的总授信额度，最低级为各类别产品的授信额度，所述额度管理模块还用于在各授信额度之间设置额度逻辑；

风控模块，用于分别设定各级别以及各类别的授信额度限制阈值；

评估模块，用于综合评估各类别产品的授信额度，并更新该产品所属上级的授信额度；

用信审批模块，用于根据授信额度审批客户的用信申请，并更新各级别以及各类别产品的可用用信余额。