[发明专利]在受监管环境中认证在线用户的系统和方法

说明书

公开了在受监管环境中认证在线用户的系统和方法。用于认证交易中的在线用户而不使用强消费者认证(SCA)的认证平台包括接收涉及受监管的市场的交易的认证请求消息(包括认证数据和交易价值)、从认证请求消息提取认证数据、生成基于风险的认证(RBA)结果数据、通过相对于由监管实体建立的风险阈值评估风险分数确定交易中的欺诈风险满足风险阈值、确定交易价值低于监管实体设定的交易限制(该交易限制标识阈值交易价值，对于满足风险阈值的交易，在低于阈值交易价值的情况下强消费者认证可以被避免)，以及基于满足风险阈值并且低于交易限制而发送认证响应消息，从而在没有对交易执行强消费者认证的情况下认证交易。

相关申请的交叉引用

本申请要求于2018年6月22日提交的标题为“SYSTEMS AND METHODS FORAUTHENTICATING ONLINE USERS”的美国临时申请No.62/688,528、于2018年6月22日提交的标题为“SYSTEMS AND METHODS FOR AUTHENTICATING ONLINE USERS WITH AN ACCESSCONTROL SERVER”的美国临时申请No.62/688,529、于2018年6月22日提交的标题为“SYSTEMS AND METHODS FOR AUTHENTICATING ONLINE USERS IN REGULATEDENVIRONMENTS”的美国临时申请No.62/688,546，以及于2018年6月22日提交的标题为“SYSTEMS AND METHODS FOR AUTHENTICATING ONLINE USERS”的美国临时申请No.62/688,532的优先权，这些申请的全部内容和公开通过引用整体并入本文。

技术领域

本申请一般而言涉及通过电子网络认证在线用户，更具体地，涉及使用基于风险的认证在受监管环境中认证在线用户。

背景技术

通过电子支付网络进行的交易呈指数级增长。对于卡不存在的交易(例如，消费者实际上不向商家提供支付卡的交易)，欺诈明显更高。因此，对于这种交易，通常实施认证程序以验证声称的持卡人事实上是实际或合法的持卡人。

在至少一些已知的认证系统中，发行了用于交易的支付卡的银行(称为发行方)与用于认证服务的接入控制服务器(ACS)签订合同。具体地，ACS分析与交易相关联的数据中的至少一些数据、确定声称的持卡人是否可能事实上是实际或合法的持卡人、并向发行方报告该确定。

一些认证系统还可以针对某些交易实现强消费者认证(SCA)(或仅“强认证”)。例如，发行银行可以坚持在在线交易期间(例如，使用用户名和密码、或通过SMS文本消息)认证消费者。这些工具可以帮助发行方验证身份并认证持卡人，但它们也可能增加对持卡人的阻力，这有时会导致交易被放弃。这可能导致商家和底层支付卡网络的损失。此外，诸如密码之类的一些SCA方法可能不如其他方法可信，这可能导致交易风险增加。

在一些市场中，监管者可能对数字交易要求SCA。例如，印度中央银行——印度储备银行(RBI)要求所有数字交易都使用SCA进行认证。虽然这些法规减少了印度的欺诈行为，但在结账时它们会产生相当大的阻力。持卡人因不得不提供密码或超时交易而感到沮丧，并且当持卡人因其沮丧而放弃交易时，商家将感到不满。

因此，期望具有计算机实现的认证平台，其能够提供在其中可以在没有SCA的情况下认证一些交易的网络。

发明内容