[发明专利]债务清偿系统及债务管理方法

说明书

本发明提供一种债务清偿系统及债务管理方法。在此方法中，接收通过消费载具所进行的交易，并取得交易的消费金额。消费载具包括用于支付的实体卡或虚拟卡。依据债务总额及交易的消费金额决定第一阶段及第二阶段的偿还计划。第一阶段的偿还计划中的第一偿还金额相关于对债务总额还息不还本，且第二阶段的偿还计划中的第二偿还金额相关于对债务总额进行本利摊还。依据数家债权银行针对客户的债务总额对应于各债权银行的债权比例决定自还款专户转出的还债金额。还款专户是供消费金额的回馈金及第一或第二偿还金额存入。藉此，可方便债务管理。

技术领域

本发明是有关于一种金融管理技术，且特别是有关于一种债务清偿系统及债务管理方法。

背景技术

台湾地区积欠卡债的人数大约是80到100万人。而消债条例实行十年以来，向法院声请债务更生和清算的债务人当中，只有17,532 人更生方案通过，其比例为40.25％；2,000多人清算免责，其比例更只有27.27％。

依现行信托法规定，受托人可将信托财产与自有财产及其他委托人的信托财产分别管理。若以金钱为信托财产，则可以分别利用记账的方式办理。

就处理卡债族个人债务而言，若各债务人能透过金钱信托的方式处理金钱债务，将更具专业，同时也更具有效率。以债务清偿为例，以金钱信托方式清偿债务等于请求专家理财，省时省心。由专家来研判投资的风险，并作为分析金融工具，将使投资获利更有效率。因个人的知识、时间及精力有限，无法针对每一项金融商品及投资目标作深入广泛的研究分析。然而，透过金钱信托，可避免个人投资的情绪性、盲目性及投机性，以达到客观、专业的投资判断及获利度。

另一方面，银行处理卡债，会在持卡人积欠卡债第一个月后寄发催缴通知书。接着，便会透过法院采取法律行动(包括：声请支付命令或提起请求清偿借款诉讼)。银行取得执行名义，便可透过法院执行债务人名下财产(包括：强制扣薪)。

即使银行强制扣薪，也不代表银行能悉数取走持卡人所有薪资。法院会考虑债务人维持生活所必需，且实务上以准许银行强制扣薪三分之一为主。

另值得注意的是，卡债族积欠的卡债分属不同债权银行。这些族群在面对多家债权银行催命式的追讨，将导致身心疲惫且不胜其烦。因此，实务上，绝大多数的卡债族采取鸵鸟心态，选择领取现金(非薪转)的工作场所，以逃避债权银行的追讨卡债。藉此，发卡银行庞大的债权将空有其表，且经过时间的流失，也只得认列呆账损失。

发明内容

有鉴于此，本发明提供一种债务清偿系统及债务管理方法，其能提供分阶段的债务偿还计划，并分配数家债权银行的偿还金额，以有效整合数家银行的债权业务。

本发明实施例的债务清偿系统，其包括数台债权银行伺服器、载具提供伺服器、至少一台消费终端、专户管理伺服器、及偿还分配伺服器。这些债权银行伺服器分别提供客户的债务总额。载具提供伺服器提供消费载具，并记录此消费载具的消费情形，且此消费载具包括用于支付的实体卡或虚拟卡。消费终端接收通过消费载具所进行的交易，并提供这些交易的消费金额提供给载具提供伺服器。专户管理伺服器提供还款专户，且此还款专户是供消费金额的回馈金及偿还金额存入。偿还分配伺服器依据债务总额及交易的消费金额决定第一阶段及第二阶段的偿还计划，并依据债务总额对应于各债权银行伺服器的债权比例决定自还款专户转出的还债金额。第一阶段的偿还计划中的第一偿还金额相关于对该债务总额还息不还本，且第二阶段的偿还计划中的第二偿还金额相关于对债务总额进行本利摊还。

另一方面，本发明实施例的债务管理方法，其包括下列步骤：接收通过消费载具所进行的交易，并取得交易的消费金额。此消费载具包括用于支付的实体卡或虚拟卡。依据债务总额及交易的消费金额决定第一阶段及第二阶段的偿还计划。第一阶段的偿还计划中的第一偿还金额相关于对债务总额还息不还本，且第二阶段的偿还计划中的第二偿还金额相关于对债务总额进行本利摊还。依据数家债权银行针对客户的债务总额对应于各债权银行的债权比例决定自还款专户转出的还债金额。此还款专户是供消费金额的回馈金及第一或第二偿还金额存入。