[发明专利]一种无卡支付方法

权利要求书

1.一种无卡支付方法，包括POS终端/收银系统、后台服务端和手机APP，其特征在于：在POS终端/收银系统上接入支持一维码和二维码的RS232串口扫描枪，并修改POS/收银机内置程序中自定义扩展的ISO8583金融协议，增加无卡支付交易功能，在手机APP中增加付款按钮，用户点击付款按钮后，根据用户所选择的卡号、精确到毫秒的时间和一次性有效凭证算法生成有效时间为60秒的付款一维码/条形码和二维码，该码中仅出现用户手机号和支付凭证，不出现用户卡号，敏感数据加密传输，用户付款时，利用扫描枪扫描用户APP中出现的二维码即可完成指定和信通卡付款。

2.根据权利要求1所述的一种无卡支付方法，其特征在于：付款提交后，安全认证后台通过算法校验用户凭证是否有效，若为非法数据，则无法完成付款；若为正确数据，则将交易转交至扣款平台，扣款平台支持多用途预付卡以及银行卡，若用户在APP中选择了扣款账户，则使用指定账户扣款；若未选择账户，则后台按照客户利益最大化原则进行扣费。

3.根据权利要求1所述的一种无卡支付方法，其特征在于：对POS终端/收银系统和后台服务端之间通信采用三层密钥体系进行加密保护。

4.根据权利要求4所述的一种无卡支付方法，其特征在于：所述三层密钥体系由ZMK、TMK、PIK和MAK组成，

第一层ZMK，由3位高层管理者分别输入3个分量运算生成16字节数据加解密密钥，此密钥初始化到加密机及母POS中。

第二层TMK，在终端在经过母POS初始化ZMK过后，使用联机下载主密钥的功能下载TMK，每个终端初始仅能下载一次，TMK由后台密文下发至POS终端。TMK由后台和硬件加密机负责维护，每台终端的TMK不一致。

第三层PIK和MAK

PIK和MAK是终端的工作密钥，在签到时由交易后台密文下发至POS终端。终端每天的工作密钥由交易后台进行维护。

5.根据权利要求1所述的一种无卡支付方法，其特征在于：敏感数据包括卡号、磁道信息、PIN码。

6.根据权利要求1所述的一种无卡支付方法，其特征在于：基于时间的一次性有效凭证算法为，以用户ID为唯一索引和关联，客户端通过HTTPS通信的接口向核心系统请求产生8位字符的编码，此编码在同一个用户ID下，同一时间周期内是唯一的，此编码有三个重要属性：有效期、扣款关联账户和交易防伪凭证。

7.根据权利要求1所述的一种无卡支付方法，其特征在于：所述有效期由客户端和服务端共同确定，有效期结束后自动刷新；扣款关联账户由客户在客户端自己选择，在申请二维码时加密保存在服务端，以保证整个交易过程不出现账户等敏感信息；交易防伪凭证由8位字符组成，通过HOTP算法生成，时间精度精确到毫秒，生成的OTP数据使用3DES加密的方式传输至客户端。