[发明专利]一种采用支付标记的手机支付方法

说明书

技术领域

本发明涉及电子支付领域，尤其涉及一种采用支付标记的手机支付方法。

背景技术

随着手机的普及，使用手机取代银行卡和现金进行支付，逐渐成为人们的生活习惯。

目前，在商业场所使用手机支付，主要有二维码、NFC（Near Field Communication,近场通信）两种方式，前者需要用户打开手机程序，生成支付二维码，再由商户扫描完成支付，所使用过程较为复杂繁琐，用时较长，不适合需要快速付款的商业场所。后者需要手机硬件支持NFC，或者更换支持NFC的专用SIM卡，使用推广难度较大。

此外，银行、运营商为解决小额支付推出的电子钱包业务存在充值不方便、无法挂失的问题，对电子钱包充值只能在专用设备进行，使用不方便，一旦承载电子钱包的手机、银行卡丢失，电子钱包所存储的金额就无法找回，难以为人们所接受，严重制约了电子钱包的推广使用。

发明内容

本发明旨在克服目前手机支付的不足，提供一种采用支付标记的手机支付方法，用户只需领取手机支付标记，无需更换手机或者SIM卡，既能使用手机进行银行卡支付，取代银行刷卡；又能通过用户账户进行快速免密码支付，取代现金支付；用户账户可由用户或者商家充值，使用方便。一旦支付标记丢失，可以立即解除绑定停止使用，避免资金损失。

为实现上述目的，本发明所采取的技术方案是：

由手机客户端程序、商户终端和系统服务器组成手机支付系统，这些组成通过通讯网络连接在一起。

系统为每个用户提供一个支付的账户，用户领取支付标记，操作手机客户端程序，使该支付标记与用户账户绑定,设置该支付标记的免密码支付限额。

系统为每个商户提供一个收款的账户。

交易时，商户终端读取用户出具的支付标记，进行合法性认证，认证通过后，所述商户终端将交易信息发给系统服务器，系统服务器根据该支付标记对应的免密码支付限额和本次支付金额，进行支付。

所述支付标记为射频识别标记RFID，且系统服务器为每个支付标记分配一个系统中唯一的数字编号、以及一个依据此数字编号生成的二维码，系统服务器记录该支付标记的RFID编号和所分配数字编号的对应关系。

所述支付标记与用户账户的绑定过程为：用户操作客户端程序，输入支付标记的数字编号，或者扫描支付标记的二维码，获得该支付标记对应的数字编号，客户端程序将数字编号用数字证书签名后发给系统服务器，系统服务器验证数字签名正确后，设置用户账户和支付标记的对应关系，实现支付标记与用户账户的绑定。

一个用户账户可以绑定任意多个支付标记，且一个支付标记只能绑定一个用户账户。

用户可通过客户端程序对绑定支付标记进行管理，包括：

查看，可查看所有的绑定支付标记及每个支付标记的使用记录；

解除绑定，向系统服务器发起解除绑定请求，系统服务器解除用户账户与指定支付标记的绑定关系；

恢复绑定，向系统服务器发起恢复绑定请求，系统服务器恢复用户账户与指定支付标记的绑定关系。

用户可通过客户端程序设置所绑定的每一个支付标记的免密码支付限额，并上传到系统服务器保存。

所述对支付标记进行合法性认证的过程包括：商户终端读取用户出具的支付标记，获得支付标记的RFID编号，将此编号使用商户终端数字证书进行数字签名后，发给系统服务器，服务器首先验证数字签名是否正确，再根据该RFID编号查找到对应的数字编号，以及对应的数字编号是否绑定用户账户，如不存在对应的数字编号，或者该数字编号未绑定用户编号，则该支付标记为非法，反之该认证标志合法有效，并向所述商户终端返回认证结果。

所述系统服务器完成支付的过程包括：系统服务器接收所述商户终端发送的支付信息，根据支付信息中的支付标志查找对应的用户账户以及该支付标志免密码支付限额，进行判断：如果支付金额大于用户账户余额，或者大于免密码支付限额，则向用户客户端程序发送支付消息通知，由用户操作客户端程序完成支付；如果支付金额小于用户账户余额，并且小于免密码支付限额，系统服务器将支付金额从用户账户转账到商户账户，完成支付。

所述用户操作客户端完成支付的过程为：客户端收到系统服务器发来的支付信息，如支付金额小于用户账户余额，则进入用户账户支付界面，用户同意支付后，向系统服务器发出支付请求，系统服务器将支付金额由用户账户转账到商家账户，完成支付；如支付金额大于用户账户余额，则进入网银支付界面，由用户操作，从用户的银行账户转账到商家账户，完成支付。

所述用户账户的充值方式包括：