[发明专利]借贷方法和借贷系统

说明书

技术领域

本发明涉及电子信息技术领域，尤其是涉及一种借贷方法和借贷系统。

背景技术

传统的借贷主要包括资金管理机构借贷和民间借贷，是一种由债权人将资金出借给债务人，债务人在约定期限内还本付息的交易方式。传统的借贷方法虽然可以为债权人带来固定的收益，但同时也存在债务人无限期延长还款期限而难以追回贷款的违约风险，这种违约风险在民间借贷活动中尤其明显，因为民间借贷中债务人违约时，其信用评级不会受任何影响；同时，资金从债权人出借给债务人期间，资金不再归债权人所有，债权人在此期间无法享有存款利息收益。可见，现有的借贷方法，特别是民间借贷，违约风险较高，债权人利益难以保障。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种借贷方法和借贷系统，旨在降低借贷交易的违约风险，维护债权人利益。

为达以上目的，本发明提出一种借贷方法，包括以下步骤：

资金管理服务器根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结所述银信证对应的资金；

资金管理服务器根据所述第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻所述银信证对应的部分资金；

资金管理服务器在超过还贷期限后仍没有收到剩余贷款时，向所述第一参与方催款；

资金管理服务器根据所述第二参与方发送的代所述第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨所述银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户；

其中，所述银信证是由所述第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述资金管理服务器申请并由所述资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证，所述资金管理服务器对所述银信证对应的资金在冻结期间仍然计付存款利息。

本发明同时提出一种借贷系统，包括：

放贷模块，用于根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结所述银信证对应的资金；

第一收贷模块，用于根据所述第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻所述银信证对应的部分资金；

催款模块，用于在超过还贷期限后仍没有收到剩余贷款时，向所述第一参与方催款；

第二收贷模块，用于根据所述第二参与方发送的代所述第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨所述银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户；

利息计付模块，用于计付所述银信证对应的资金在冻结期间的存款利息；

其中，所述银信证是由所述第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述资金管理服务器申请并由所述资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。

本发明所提供的一种借贷方法和借贷系统，通过将资金管理机构拉入借贷交易过程，使得资金管理机构成为事实上的贷款方。在资金管理机构贷款给第一参与方(借款方，即债务人)的同时，第二参与方向资金管理机构申请而开出的银信证只是作为信用担保，账户内的资金只是暂时冻结，这种冻结不影响第二参与方存款利息的获取，另外在某些情况下还可以获取第一参与方支付的贷款利息，维护了债权人的利益；而资金管理机构依据第二参与方的冻结资金进行贷款，提高了资金管理机构的资金安全性；同时，在第一参与方无力全部偿还贷款的情况下，允许第二参与方帮助第一参与方偿还剩余贷款，使得偿还方式更为灵活和人性化；由于资金管理机构是事实上的贷款方，当第一参与方违约时由资金管理机构进行催款，对违约行为有震慑作用，降低了违约风险，维护了债权人的利益；此外，把资金管理机构拉入借贷交易过程，使得数据处理更为安全、快捷。

而且，还可以引入征信功能，当第一参与方无力偿还剩余贷款，而由第二参与方帮助第一参与方偿还了剩余贷款时，资金管理服务器可以降低第一参与方的信用评级，从而增加第一参与方的违约成本，降低违约风险，进一步维护第二参与方即债权人的利益。

附图说明

图1是本发明的借贷方法第一实施例的流程图；

图2是本发明实施例中第一参与方、资金管理服务器和第二参与方三方的交互示意图；

图3是本发明的借贷方法第二实施例的流程图；

图4是本发明的借贷方法第三实施例的流程图；

图5是本发明的的借贷方法第四实施例的流程图；

图6是本发明的借贷系统第一实施例的模块示意图；

图7是本发明的借贷系统第二实施例的模块示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式