[发明专利]安全支付系统

说明书

本申请是申请号为200480040795.3、发明名称为“安全支付系统”、申请日期为2004年11月26日的中国专利申请的分案申请。

技术领域

本发明涉及为进行金融业务等目的而鉴别用户，特别是涉及两个物理上分开、通过公用数据网如因特网连接的交易方借助于其可进行安全交易的系统、方法和装置。

背景技术

在因特网上进行安全支付的系统自其最初在20世纪90年代中叶产生已来已有很大的改进，正相关的信用卡欺诈已实现与其它持卡人不在场(CNP)交易的欺诈的奇偶校验。然而，对这些方法缺少了解以及不同的媒体均关注发生的为数不多的欺诈案例已导致一向低水平的消费者信任。

通过保证付还有争议的CNP交易而试图增加客户对安全性的感知也不过是从其它方向使问题更严重。许多较小的在线商户已取消接受信用卡交易，因为他们不能支撑反复的货物不付款，所述不付款与或诚实或欺诈性地质疑交易的客户有关。

问题在于处理通过因特网支付的方法和约定的体系。客户被要求向商户提供其支付卡的所有有关细节-如主要账号(PAN)、期满日期等-这使商户继而能向该卡收取费用。这种支付结构包括商户向保存客户的银行存款的金融机构发送包括其支付详细资料的支付请求，或发送给帮助商户和其金融机构之间的联系的金融服务提供商。之后，商户的金融机构，称为收单银行，向发行支付卡的金融机构发送授权消息，其详细资料由客户提供。该消息通过银行间网络发送，该网络通常由第三方维护如较大的支付卡管理机构如MasterCard、VISA或其它提供商。发出支付卡的金融机构由支付卡号的前6位进行识别，其即为众所周知的发行行号(BIN)。

然而，没有办法确保由客户提供给商户的详细资料确实属于该客户，也不能确保其尚未被骗取。正是无力证实实际的卡所有人在场，导致高比例的“拒付”或大量客户拒绝参与的交易。传统上，如果客户对交易有争议且商户不能提供其授权证明-如签名-则钱将被退回给客户，而商户不得不承担该损失。

由于害怕其卡的详细资料被窃取，客户也丧失了使用因特网支付选择的权利。所述窃取可在交易本身期间发生，或由于商户的网上商店不安全而在交易之后发生。许多商户维护客户卡资料的数据库，表面上提高客户反复购买的效率，但这些数据库也是对犯罪分子有吸引力的犯罪目标。实际上，正是客户敏感信息的暂留是使许多客户受到惊吓的最主要原因。尽管因这样的“偷窃卡”导致的交易可向商户“拒付”，但这样做的不方便性及获取新卡的负担足以阻止许多客户。

如US6,098,053、US2002/0123972A1、US2003/0140004A1、US2002/0077978A1和US2003/0154139A1中所公开的系统和方法已试图提供解决该问题的解决方案，其通过将传统的EFTPOS功能组合到因特网支付平台中实现。这些文献中的方法包括使用EFTPOS设备，其由客户持有并保留以使在不害怕欺诈的情况下向商户进行安全支付。由于客户的支付资料未传给商户或仅以加密的形式传给商户，则在任何阶段都没有支付资料泄密的风险。然而，这些系统要求对客户、商户和金融机构之间的交互作用进行根本的改变。商户被要求改变其“网上商店”购买系统，商户及其让受人之间的关系被从交易中消除。然而，没有商户的支持，则客户没有动力参与到该系统中，实际上，没有商户支持，则没有客户参与的系统。相反，如果没有大量的客户基础能够使用这些变化，则商户没有改变其支付系统的动力。因此，任何这样的革命性的系统均面对在受控于选择范例的市场中获得动力的基本挑战，且该问题已阻止了这些系统的崛起。

另外，其它系统向客户提供以单次使用PAN，其仅可用于一个交易。这消除了与窃取客户的详细资料相关的风险，因为它们在客户已经执行的单次交易情境之外是无用的。该系统有价值，但可以看出其仅保护交易中的客户，同时证明对商户没有好处。如上所述，通过因特网商务产生的高水平的“拒付”是增加该领域的收入的关键问题，且任何不向商户提供好处的系统在进入市场时均将面对高壁垒。这些系统还要求发卡行必需改变其宿主系统以正确地识别和解释用以代替的PAN属于发起交易的客户。对这些银行系统进行改变由于必须满足的高质量确保和认证要求而成本高昂且耗时。另外，这些系统与一些商户购买软件(如“一次点击”系统)不兼容，其中希望客户将单一卡号用于许多交易。最后，客户被限于仅使用提供该替换PAN设施的卡用于其在因特网上进行的任何交易。这限制了消费者的购买和支付选择，因而降低了因特网商务对他们的吸引力。