[发明专利]商户控制的销售点

说明书

阿努普·帝库

相关申请的交叉引用

本申请要求于2013年06月18日递交的美国非临时申请No. 13/920,985的优先权，其全部内容通过引用以其整体合并于此。

技术领域

本公开一般涉及促进消费者交易的系统和方法，更具体地，涉及关于 消费者交易的商户处理侧的系统和方法。

背景技术

计算机系统和网络已经促进了在本地环境和虚拟环境二者中的货物的 买、卖和流转的任务。信用卡、借记卡、智能卡、电子支票(echeck)、 以及其他购买模式依赖于复杂的网络和设备来快速地处理发起的交易，从 而不使购买者或商户中任一侧的日常消费交易的速度和实现受挫。技术进 步已经还允许在零售处和其他市场中有更多种类的设备和交易类型。

在许多单独的销售点(pointofsale)消费者交易中，支付选择由购买 者(例如，消费者)来控制，在这样的选择中商户仅发挥很小的作用。也 就是说，许多商户允许消费者和其他购买者自己选择通过现金、支票、借 记卡、电子支票、和/或若干不同类型的信用卡(比如，Visa、 MasterCard、AmericanExpress、Discover等)来为货物或服务付款。在消 费者的偿付类型的选择中，商户有很少的选择(如果有的话)。商务的近 期发展已经见证了对更多的支付方法的接受和使用，比如，通过由电子商 务提供商(PayPal、BankofAmerica、Square、Intuit、Groupon、和 Google、及其他)发布的账户和设备进行支付。消费者从众多不同支付类 型中进行选择的能力是许多商户从更多和更宽范围的消费者中吸引更多业 务的一种方式。

众所周知，支付系统能够是集中式的、非集中式的、或者服从于连接 最终用户(比如，支付方和接收方)的虚拟系统。这些支付系统包括开环 系统(比如，支票和大多数信用卡系统)以及闭环系统(比如，Western Union和其他专有服务)，在开环系统中银行作为最终方和支付系统之间 的中间方，在闭环系统中典型地非银行服务提供商与最终方中的一者或两 者具有直接关系。核心支付系统包括卡片、自动清算所(“ACH”)、核 算、线上转帐和现金。支付能够是“推(push)”支付(其中货币被发 送)和“拉(pull)”支付(其中货币被提取)。“推”支付的示例包括 ACH“信用卡”和线上，“拉”支付的示例包括支票、卡片、和ACH “借记卡”。ACH或其他类似的项能够被用于这样的系统以及其他电子网 络，以批量处理大量借方交易。电子支付协会(“NACHA”)管理货币 和数据的电子移动的干路，ACH网络的开发、管理、和治理(参见，例 如，www.nacha.org)。一些ACH能够为交易提供同日服务或处理(即， 同日ACH)，全球ACH能够促进跨不同国家或货币的更流畅的交易，从 而交易费和延迟被减低或消除。

还众所周知，各种支付卡技术能够涉及对磁条卡、智能卡、非接触式 芯片和密码卡(比如，EMV卡)的使用。并且，对于给定交易，根据存 在实际卡片(被称作“有卡(cardpresent)”)还是不存在实际卡片(被 称作“无卡(cardnotpresent)”)，向使用卡片强加的利率和费用可能受 到影响。

在交易中存在多个阶段，比如，授权步骤以及清算与结算步骤。一般 而言，授权是从销售点(“POS”)实时进行的，并且涉及进行安全和诈 骗核查、估计风险、验证资金或信用可用性、以及为资金的使用绑定实际 卡片发行方。一般而言，清算和结算通常涉及在一天结束时对许多交易的 批量处理，其中收单方编辑这些项并将其转发到各种金融网络，以进行分 类、计算费用、并路由到分别的卡片发行方。金融网络从卡片发行方收集 资金并且支付给收单方，从而收单方能够将资金移入独立的商户账户。卡 片网络规定从商户的收单行到持卡人的发卡行的转移的交易费。交易费通 常由网络设定并且是不可议付的。此外，交易费通常是任何商户折扣费的 最大分量。这与ACH相反，在ACH中不存在交易费并且无浮动。当然， 会涉及到各种风险，其中使用这种性质的金融系统和卡片，并且诈骗的风 险、可靠性等能够根据磁条卡、非接触式卡、芯片卡、或其他卡被装备、 被使用而变化，如一般众所周知的。