[发明专利]付款方控制收款方消费的支付系统和方法

说明书

技术领域

本发明涉及一种金融领域的支付系统和方法，特别是涉及一种付款方控制收款方消费的支付系统和方法。

背景技术

随着金融服务业发展，电子支付已在全球范围内得到普及。作为电子支付早期主要工具的磁条卡，因技术简单、磁条信息易被复制，导致伪造、盗用磁条信息的案件频繁发生，给持卡人、发卡机构造成巨额损失，现已逐步被IC卡所取代。

目前被广泛用于电子支付的智能IC卡，由卡内微处理器集成中央处理器CPU、程序存储器ROM、数据存储器EEPROM和RAM，ROM中配有芯片操作系统COS(Chip operating system)。在支付过程中，卡内微处理器通过COS接收IC卡读写器发送的操作命令和数据后，对卡内数据进行读写和运算。部分IC卡支持通过数字证书等方式对卡内信息进行签名加密，具有极高的保密性。

申请号为201110348350.3，申请入为2011年11月7日，公开号为103093340A，公开日为2013年5月8日，专利申请名称为“基于异步通讯技术的动态支付系统和方法”。该专利申请中虽然实现了一种消费卡集成多个发卡机构的多种应用账户，并实现支付终端的预授权和交易的本地化，从而更加安全、方便和快捷，且具有产业上的利用价值。并且整个交易通过基站、GPS等定位方式识别有效距离内的用户，从而确保交易的安全性。通过异步通讯方式完成任意IC/ID卡刷卡支付，缩短支付时间，从而更加适于实用。

上述专利存在这样的问题，预授权的账户一旦与消费卡绑定，预授权的账户就无法管理消费卡的支付额度。如果存在预授权的账户和消费卡不是同一人（例如家长和子女等），这样就存在当子女持有消费卡时，消费收款终端只能查询到消费卡的支付额度，无法识别是家长持卡消费还是子女持卡消费，如果子女盗用家长的卡，并且获取了支付密码，则交易会成功，消费收款终端没办法在消费时防范控制或及时通知家长，这是因为无法实现与家长预授权帐户的联动，从而无法根据家长设定的消费条件进行消费授权，上述专利仅鉴别消费卡和支付密码的真实正确。

如果存在预授权的账户和消费卡不是同一人（例如捐款人和受捐人等），同样存在上述情况，当受捐人持有消费卡时，消费收款终端只能查询到消费卡的支付额度，消费收款终端没办法在消费时防范控制或及时通知捐款人，这是因为无法实现与捐款人预授权帐户的联动，从而无法根据捐款人设定的消费条件进行消费授权，上述专利仅鉴别消费卡和支付密码的真实正确。

发明内容

本发明所解决的技术问题为：（1）使消费卡的付款方与持卡人角色分离；（2）由付款方通过付款方终端对消费卡帐户的使用进行设定；（3）实现消费收款终端发起的针对消费卡的受理场所、交易商品、交易时间、交易金额等授权请求及处理；（4）使付款方对于授权信息实现分层级处理，即消费收款终端授权、系统服务器授权、持卡人手机授权。

本发明的技术解决方案：

一种付款方控制收款方消费的支付系统，其特殊之处在于：该系统包括：消费卡、消费收款终端、支付系统、付款方终端以及资金账户系统，

所述消费卡与多个资金账户系统建立关联，所述消费收款终端与支付系统建立关联，所述付款方终端与资金账户系统建立关联，所述支付系统与资金账户系统建立关联；

所述资金账户系统为银行账户或第三方支付系统账户；资金账户系统接收付款方终端的转账或预授权自动转账指令向关联的支付系统进行充值，向支付系统发送转账成功结果，向付款方终端发送转账结果；

所述付款方终端用于设置消费条件并发送给支付系统，向资金账户系统发送转账或预授权自动转账指令，接收资金账户系统反馈的转账结果；

所述支付系统用于接收付款方终端发送的消费条件，供关联的消费收款终端下载消费条件，接收资金账户系统反馈的成功转账结果；

所述消费收款终端用于接收消费卡的消费请求，获取消费卡信息，根据消费卡信息查询该消费卡是否有消费授权，有消费授权，查询实际消费信息是否符合消费条件，进行交易；每间隔一定时间向支付系统上传消费记录数据，并接收支付系统反馈的清算结果。

当消费信息不符合消费条件时，所述消费收款终端还包括通过支付系统向付款方终端发送消费授权请求，付款方终端还包括通过支付系统向消费收款终端发送消费授权指令，消费收款终端还包括记录消费授权结果，完成交易。

上述支付系统包括资金账户数据库、资金管理子系统、消费定义数据库、消费子系统以及消费清算子系统，

所述资金账户数据库用于存储资金帐户系统转入支付系统中资金的日志和余额数据；