[发明专利]一种使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法

说明书

技术领域

本发明涉及一种信用卡风险控管方法，特别涉及一种使用VoIPoW电话的信用卡风险控管方法。

背景技术

信用卡从问世以来就有“认卡不认人”的天生结构性缺陷，而持卡人使用信用卡的交易地点，通常是发卡银行授权予特约商店合法使用信用卡交易的“销售点(point of sell)”的刷卡机上。

但所述“销售点”的刷卡机在使用时只检验“这笔交易的消费额有没有超出信用卡的信用额度”，并不管这张信用卡是谁递过来给它刷过检验槽(magnetic slot)的，有“认卡不认人”的缺点，故易导致信用卡盗刷行为层出不穷、无法遏阻。

目前发卡银行实行防止盗刷的普遍作法如下：

1.发卡银行承担24或48小时的盗刷损失，甚至让持卡人完全免责，以吸引消费者持卡消费。

2.推动芯片卡(smart card)来保护持卡人相关信用资料。但一旦芯片内容被解读，将造成更多数据及金钱外泄。

3.发卡银行数据库加密，加强防火墙。

4.消费者在网络消费时，发卡银行要求需填写特别密码或数码识别码(digital ID)，以加强消费授权时的辨识能力。

5.发卡银行加强在线授权监视，加强实时筛选过滤功能。

6.加强网络ISP的数据库加密，加强防火墙。

7.限制接触敏感数据的员工数。

但，无论发卡银行在内部管理上再怎么制定防止信用卡发生盗刷行为的规则，也不可能改善外部刷卡机只“认卡不认人”的天生结构性缺陷，所以，发卡银行必须年年编列大笔预算用以赔付盗刷事件。

而专利文献中亦揭露了许多构思精巧的信用卡防盗刷技术，但皆因设备投资过大、成本负荷过高或使用不便，甚至严重侵犯隐私，以致不易实施，例如：

1.美国专利第5,509,083号使用指纹码烧入磁条的信用卡，其中涉及个人身份证进行确认身份的方法和装置。

2.美国专利第5,538,291号披露的防盗信用卡，将一个信用卡分成二个部份，使用时需将二个分开的部份信用卡合起来才能刷卡的信用卡。

3.美国专利第5,648,647号披露的一种防止信用卡盗刷的调度系统，采取新旧卡会合，才能开新卡的信用卡。

4.美国专利第5,955,961号披露的一种可编程的IC芯片交易卡，通过与提供重要防伪特征的授权中心的联系，达到防止信用卡盗刷的目的。

5.美国第20010053239号公开案披露的一种验指纹的信用卡欺诈消除系统，持卡人的指纹需比对匹配后，信用卡才允许进行交易。

6.美国第20020046055号公开案披露一种因特网服务的生物统计辩识系统和方法，利用声纹比对完成网络交易。

7.美国第20020099648号公开案披露的一种减少信用卡和其它电子商务遭受欺诈的方法，利用限时段、限商店、限金额、限区域使用信用卡，达到防止信用卡盗刷的目的。

另外，因特网电话(Voice over Internet Protocol，简称VoIP)是通过因特网传送语音的电信应用服务，其技术是利用网络电话网关器(VoIPGateway)将语音信号压缩成数据数据封包后，通过因特网(Internet)送出，当这些语音封包到达目的地时，再重组及转换成一般的通话声音。

但，因特网电话(VoIP)的缺点在于必须使用计算机或有线电话机且通过有线信道联机至VoIP网络，不能直接通过无线因特网通讯传送语音，使用上仍受到限制。

而无线因特网电话(VoIP over Wireless，以下简称VoIPoW电话)也是通过因特网传送语音的电信应用服务。VoIPoW电话的技术，可参考发明人的英国专利GB2372909B，是一种以无线方式结合光、电各类不同无线通信频宽与通话模块的无线因特网通讯系统，且整合DSP处理技术、无线通讯技术、电波传输技术、VoIP技术、移动通讯网络、光纤固网、传统因特网(internet)及无线因特网(Wireless internet)，除具因特网电话(VoIP)的功能外，还具备通过无线因特网通讯传送语音的功能。