[发明专利]一种从间接金融走向直接金融债务清偿的系统与方法

说明书

技术领域

本发明是运用直接金融的效率性为债务人提供清偿债务的方法；本发明的系统在于运用因特网建构一个直接金融资金交易平台，使债务人得以募集到偿债基金以偿还债务，特别是信用卡债务及信用贷款债务。

背景技术

2007年6月8日中国台湾立法院通过“消费者债务清理条例”，其目的在于通过法律途径，免除债务人部分债务，并相对地给予债务人诸多人身自由的限制，希望以此提升债务人还款意愿，降低贷款机构的呆帐余额，进而促进社会安定。这种利用法律途径来解决商业问题的方法，将使债务人的信用受到注记，终其一生将造成无法弥补的伤害；就债权机构来说，由于政治力的干预，遭致债权的折损，将使资金的流通效率迟缓，形成“有钱的不敢把钱贷放出去，要钱的借不到钱”的恶性循环局面。

葛拉民银行(Grameen Bank)创办人尤努斯博士(MuhammadYunus)在拒绝世界银行对其低利贷款的援助时，提出一个观念：援助不是解决贫穷的方法，只有诉诸商业行为才能使问题得到根本解决。本发明将以商业方法解决商业形势一时的困顿，以达成社会资源的最高配置效率，并使债务人得到更生的机会，不仅不影响其信用状况，更不需在生活上付出自由的代价。运用从间接金融走向直接金融的资金效率来解决债务问题，即是本发明的背景动机。

美国公告专利US 6,098，052“Credit card collection strategy model(信用卡还款策略模型)”建立一套计算机策略模型来进行不良债权的分析与回收，该专利并用来分析回收某一特定不良债权可获得的资源与必需付出的成本，以及计算回收该不良债权是否仍具有效益。但是该专利仅提供模型作为回收的成本效益分析，而无法确实提升不良债权的还款意愿，即分析结果为某一不良债权无回收效益时，该模型并不能提高该不良债权的回收率。

美国公告专利US 7,191,150B1“Enhancing delinquent debtcollection using statistical models of historical information and accountevents(使用历史信息和账户信息的统计模型以提高不良债权的回收)”使用历史信息和账户信息以便提高不良债权的回收率，该专利建立统计方法，利用所搜集到的变量来计算不良债权的还款机率及还款成数。但是该专利仅能提升征授信及客户资料分析时的精确性，而无法真正提升债务人的还款意愿及能力。

美国公开专利US 2004/0073504A1“Systems and methods forincreasing recovery rates on delinquent financial accounts(增加拖欠财务账目回收率的系统和方法)”，将以往银行处理完坏账后所关闭的客户原始账户维持在开启状态，并针对不同客户调整其还款的契约内容，若客户仍无法还账才关闭其账户，减少银行营运风险。但是该专利以传统手段，如减少应缴付金额、降低还款利率或因应新还款提升其信用额度来增加债务人还款能力，这些手段仍是间接金融方法，在债务处理的效率上仍有不足之处。

上述现有技术皆有其局限性，尤其前两个专利更偏向一种算法的呈现，并无法真正帮助债务人清偿债务，而第三项专利则采用增加债务人信用额度，并降低债务的传统间接金融的营销作为，对于债务清偿的方法还是没有突破。

本发明针对上述问题，以间接金融走向直接金融的方法，创造一个存、借的高效率环境，在利差的急遽缩短下，提升债务人的还款意愿和还款能力，相较于前述专利，本发明具有进步性。

发明内容

本发明的主要目的如下：

提供债务人一个更生的机会：债务人(尤指信用卡债务及高利率的信用贷款债务)因借款利率过高，即使有还款意愿，也无还款能力，若依据“消费者债务清理条例”，该债务人必须申请破产方可解决债务问题，但对债务人的信用状况及生活方式将造成非常大的影响，而本发明可通过直接金融募款机制偿还旧债，一方面降低利息，提高债务人还款意愿，另一方面维护了债务人的人权尊严；

降低银行逾放：因债务人有机会以较低利率进行还款，不仅提升其还款能力，也大幅增加其还款意愿，对银行方而言，即大幅降低逾放的可能性；