[发明专利]对人身保险申请人进行分类以确定适当的人身保险产品

说明书

技术领域

本申请要求2013年8月2日提交的美国临时专利申请号61/861,605的优先权，该临时专利申请的整体通过引用并入本文中。

技术领域

本申请的主题事项大体涉及用于对人身保险申请人进行分类以确定适当的人身保险产品的方法和装置，包括计算机程序产品。

背景技术

承保（underwrite）阶段是人身保险申请过程中的最耗时和昂贵的部分。保险公司向申请投入大量时间和资源，其中许多申请最终被拒绝——或者向申请人提供他们不需要、不能承担或者将可能永远不会购买的保险产品。

通常，申请人将提交申请并且在由保险公司审阅申请时等待数周或数月。承保过程传统上涉及诸如医疗记录之类的复杂数据的手动分析，以针对某些类型的人身保险来确定申请人的风险简档和合格性。另外，很少考虑或者不考虑诸如申请人承担人身保险的能力和需要之类的重要因素以及申请人购买人身保险的可能性。

发明内容

大体来说，本文描述的技术涉及使用计算机化的系统来对人身保险申请人进行分类，使用与申请人相关联的各种信息，以确定人身保险产品对于申请人的适用性。技术运用基于计算机的系统的处理速度和能力来提供以下优势：评定保险风险、保险需要、以及特定申请人购买保险的可能性以针对一个或多个保险产品快速地确定申请人是否合格。基于计算机的系统可以使用大量先进数据资源、算法和建模技术来比传统承保过程快得多地提供申请人的承保评估，而仍旧还保持承保确定方面的高置信度水平。当针对由保险公司所提供的人身保险产品标识当前申请人与潜在申请人二者的可行性时，该技术还提供每一个申请人的更具目标性的评估以导致更高的效率。

在一方面中，本发明的特征在于一种用于对人身保险申请人进行分类以确定一个或多个适当的保险产品的计算机化的方法。计算设备接收与人身保险申请人相关联的数据。计算设备基于所接收的数据来确定与申请人相关联的一个或多个保险风险因素的风险水平。计算设备基于所接收的数据来确定与申请人相关联的保险需要因素。计算设备基于所接收的数据来确定与申请人相关联的保险购买可能性。计算设备将风险水平、保险需要因素和保险购买可能性相组合以生成与申请人相关联的保险适用性简档。计算设备基于保险适用性简档来标识可用于申请人的一个或多个保险产品。

在另一方面中，本发明的特征在于一种用于对人身保险申请人进行分类以确定一个或多个适当的保险产品的系统。系统包括配置成接收与人身保险申请人相关联的数据的计算设备。计算设备配置成基于所接收的数据来确定与申请人相关联的一个或多个保险风险因素的风险水平，基于所接收的数据来确定与申请人相关联的保险需要因素，以及基于所接收的数据来确定与申请人相关联的保险购买可能性。计算设备配置成将风险水平、保险需要因素和保险购买可能性相组合以生成与申请人相关联的保险适用性简档。计算设备配置成基于保险适用性简档来标识可用于申请人的一个或多个保险产品。

在另一方面中，本发明的特征在于一种有形地体现在计算机可读存储介质中的用于对人身保险申请人进行分类以确定一个或多个适当的保险产品的计算机程序产品。计算机程序产品包括可操作成使计算设备接收与人身保险申请人相关联的数据的指令。计算机程序产品包括可操作成使计算设备基于所接收的数据来确定与申请人相关联的一个或多个保险风险因素的风险水平、基于所接收的数据来确定与申请人相关联的保险需要因素、以及基于所接收的数据来确定与申请人相关联的保险购买可能性的指令。计算机程序产品包括可操作成使计算设备将风险水平、保险需要因素和保险购买可能性相组合以生成与申请人相关联的保险适用性简档的指令。计算机程序产品包括可操作成使计算设备基于保险适用性简档来标识可用于申请人的一个或多个保险产品的指令。

在一些实施例中，以上任何方面可以包括一个或多个以下特征。在一些实施例中，所接收的数据包括以下中的至少一个：人口统计学数据、个人医疗历史数据、家庭医疗历史数据、药物/处方数据、犯罪记录数据、机动车辆数据、职业（occupation）数据、旅行数据、财务数据、受益人数据、之前/并发的保险覆盖数据、保险申请数据、物质滥用数据和事故数据。

在一些实施例中，确定一个或多个保险风险因素的风险水平的步骤包括基于所接收的数据来生成与未来活动相关联的预测性风险。在一些实施例中，风险水平是基于一个或多个风险因素的聚集的换算值。在一些实施例中，一个或多个风险因素的聚集包括根据预确定的准则对每一个风险因素进行加权。在一些实施例中，风险水平表示可保险事件将针对申请人发生的可能性。