[发明专利]利用增强的持卡人认证令牌

说明书

一种用于授权在线购买交易的方法和系统。在一些实施例中，在在线交易期间，商家服务器的商家插件(MPI)应用程序从发行方访问控制服务器(ACS)接收包括增强的账户持有人认证变量(AAV)的持卡人认证消息。然后MPI应用程序将购买交易授权请求消息传送到包括增强的AAV的支付网关，并且接收购买交易授权响应。商家服务器计算机在商家网页上显示购买交易授权响应并将其和与持卡人数据相关联的增强的AAV一起存储在MPI数据库中。

相关申请的交叉引用

本申请要求2015年10月15日提交的美国申请序列号14/883,835的优先权和权益，其全部内容通过引用合并于此。

技术领域

本文描述的实施例一般涉及将增强的持卡人认证令牌或指示符用于无卡(CNP)或在线交易。在一些实施例中，在包括指定用于认证持卡人的方法的增强的持卡人认证指示符的在线交易期间使用安全协议算法(SPA)生成增强的持卡人认证令牌。例如，该持卡人认证方法信息可以由商家和/或发行方金融机构使用，以促进随后或将来的顾客认证决定和/或购买交易认证决定。

背景技术

支付卡(例如信用卡或借记卡)无处不在，并且几十年来，这种卡包括存储相关账号的磁条。传统上，为了完成用这种支付卡的购买交易，通过作为销售点(POS)终端的一部分的零售商店中的磁条读取器来刷卡。读取器从磁条读取帐号，并且然后该帐号用于以电子方式路由由POS终端通过支付网络发起的交易认证请求。

现在基于支付卡的交易通常在多个商务渠道上执行。例如，基于支付卡的交易可以经由连接到互联网(在线交易)或其他网络的计算机，经由移动电话和/或经由基于公司的呼叫中心(例如，目录公司的1－800号码)在零售店(如上所述)当面进行。这些不同类型的交易以不同的方式进行，并且因此每种类型的交易都与不同程度的欺诈风险相关联。此外，支付卡交易通常要求消费者使他或她的支付卡可用于在零售环境中出示给收银员，或者经由网络浏览器为在线或互联网交易输入所请求的信息(例如十六位数的支付卡帐号、到期日期和信用卡验证值(CVV)号码)，和/或通过电话提供所请求的信息。

本领域的技术人员认识到，对于远程交易(例如在线或互联网购买或支付交易)欺诈风险较大，因为商家或收款人具有更少的能力来验证付款人或持卡人的身份和真实性。远程或因特网或在线交易的性质(也称为“无卡”(CNP)交易)因而增加了商家和支付卡网络提供商的风险。该增加的风险通常导致持卡人纠纷和相关联的退款比在当面购买或支付交易之后发生的更多，并且还可能导致较低的批准率，因为对没有认证就发生的交易的信任较低。

随着e商务(电子商务)和m商务(移动商务)的出现，消费者正越来越多地使用个人计算机和/或支持支付的便携或移动设备(例如智能电话、平板计算机、个人数字助理(PDA)、膝上型计算机和/或数字音乐播放器)通过互联网上的商家网站进行CNP购买。因此，已经发展出各种技术，其允许消费者或持卡人使用他们的支付卡账户对在线订购的产品和/或服务进行安全支付。

已经提出尝试为在线信用卡和/或借记卡交易提供附加安全层，并且支付卡网络已经采用了几种不同的协议。例如，三域安全(3-D安全)协议被设计为用于在线信用卡和借记卡交易的附加安全层，并且其将财务授权过程与基于三域模型的在线认证联系起来。三个域是收单方域(其包括向其支付资金的商家和商家的银行)、发行方域(其通常包括发行持卡人或消费者的支付卡账户的银行)和互操作域(其包括由支付卡解决方案或支付服务提供商提供的网络基础设施，例如支持3-D安全协议的目录服务服务器计算机和/或支付网络服务器计算机)。