[发明专利]个人信贷信用状况采集整合方法

说明书

技术领域

本发明涉及一种个人信用评估方法，尤其是一种个人信贷信用状况采集整合方法。

背景技术

随着我国市场经济的不断深入，社会主体跨区域经济活动越来越频繁，银行信贷规模也不断扩大，信用活动在国民经济占的比重越来越大。由于缺乏对信用状况的充分了解，商业银行较其他行业相比，承担着更高的信用风险，也首当其冲地受到各种信用问题的困扰。多头贷款、三角债、骗贷、恶意拖欠和逃废银行债务等现象的不断滋生。在新的形势下，商业银行对信息共享提出了需求，迫切希望有一个可以实现全国跨行信息共享的借款人信息共享平台，以便全面了解借款人的信用状况。但商业银行拥有的信贷信息很多，共享哪些信息是首要解决的根本问题。

发明内容

本发明提供了一种的个人信贷信用状况采集整合方法，解决了信贷市场信息不对称问题，帮助授信机构识别和管理信用风险。

实现本发明目的的个人信贷信用状况采集整合方法，包括如下步骤：

（1）采集个人信贷信息，所述个人信贷信息包括贷款业务信息和信用卡业务信息：

（2）将步骤（1）采集到的每笔交易信息整理成统一格式的业务数据项存入数据库，供授信机构查询；所述业务数据项包括基础信贷交易信息数据项、担保信息数据项和特殊交易信息数据项；

－基础信贷交易信息数据项：包括金融机构代码（业务发生机构代码）、业务种类、业务种类细分、业务号、发生地点、开户日期、到期日期、币种、授信额度、共享授信额度、最大负债额、担保方式、还款频率、还款月数、剩余还款月数、结算/应还款日期、最近一次实际还款日期、本月应还款金额、本月实际还款金额、余额、当前逾期期数、当前逾期总额、逾期31-60天未归还贷款本金、逾期61-90天未归还贷款本金、逾期91-180天未归还贷款本金、逾期180天以上未归还贷款本金、累计逾期期数、最高逾期期数、五级分类状态、账户状态、24个月（账户）还款状态、透支180天以上未付余额、账户拥有者信息提示、姓名、证件类型和证件号码；

－担保信息数据项：包括姓名、证件类型、证件号码、担保金额和担保状态；

－特殊交易信息数据项：包括特殊交易类型、发生日期、变更月数、发生金额和明细信息。

所述信用卡业务信息包括信用卡发卡信息、信用卡还款信息和信用卡特殊交易信息；

－信用卡发卡信息：持卡人姓名、持卡人证件类型、持卡人证件号码、金融机构代码、信用卡业务号、发生地点、开户日期、币种、信用额度、担保方式、担保人姓名、担保人证件类型、担保人证件号码、担保金额和担保状态；

－信用卡还款信息：出单日期、最近一次实际还款日期、已使用额度/透支余额、最高使用额度/最高透支额、本月应还款金额、实际还款金额、账户状态、五级分类状态、24个月（账户）还款状态和透支180天以上未付余额；

－信用卡特殊交易信息：特殊交易类型、发生日期、变更月数、发生金额、交易其他说明信息。

所述贷款业务信息包括贷款开立信息、贷款还款信息和贷款特殊交易信息；

－贷款开立信息：包括借款人姓名、借款人证件类型、借款人证件号码、金融机构代码、贷款业务号码、贷款类型、贷款合同金额、发生地点、币种、开户日期、到期日期、还款频率、还款月数、担保方式、担保人姓名、担保人证件类型、担保人证件号码、担保金额和担保状态；

－贷款还款信息：包括金融机构代码、贷款业务号码、贷款余额、最大负债额、剩余还款月数、应还款日期、最近一次实际还款日期、本月应还款金额、实际还款金额、最高逾期期数、当前逾期期数、当前逾期总额、累计逾期期数、逾期31-60天未归还贷款本金、逾期61-90天未归还贷款本金、逾期91-180天未归还贷款本金、逾期180天以上未归还贷款本金、五级分类状态、账户状态和24个月（账户）还款状态；

－贷款特殊交易信息：包括特殊交易类型、发生日期、变更月数、发生金额和交易其他说明信息。

所述特殊交易类型包括展期（延期）、担保人代还、以资抵债、部分提前还款和全部提前还款。

所述业务种类包括贷款和信用卡。

所述业务种类细分包括个人住房贷款、个人商用房（包括商住两用）贷款、个人住房公积金贷款、个人汽车消费贷款、个人助学贷款、个人经营性贷款、农户贷款、准贷记卡、贷记卡和个人消费贷款。

所述担保方式包括质押（含保证金）、抵押、自然人保证、信用/免担保、含自然人保证的组合担保、不含自然人保证的组合担保和农户联保。