[发明专利]延期支付以及选择性的资金和支付

说明书

相关申请信息

本申请与2010年12月23日提交的序列号为No.61/427,062的美国临时专利申请相关并要求其优先权，该美国临时专利申请通过引用方式全部结合在此。

技术领域

本发明大体上涉及电子支付，尤其涉及用户可选择的支付选项。

背景技术

在线或电子购物正变得越来越普遍。这是部分地由于消费者能够轻松地找到、支付并完成交易，而不必去往卖家的实体位置。这种在线购物主要是从消费者的PC或膝上型电脑进行的，但也从消费者的移动设备进行，因此，支付提供商已开发出了使得消费者能够迅速、容易且安全地为购买进行电子支付的支付产品。

然而，典型的支付产品并未给予消费者关于支付条款和条件的太多灵活性。例如，当今的银行支付立即在用户的银行账户中记入借方。当今的信用卡支付允许用户汇总并“延期”从其银行账户转移钱款，但条款、费用和支付计划非常严格且不灵活。

然而消费者具有各种各样的收入和各种各样的财务情形，从而可能不希望受当今的支付条件的约束。结果，消费者可能决定不进行某项购买或推迟它（并且可能最终完全忘记或放弃该项购买）。这导致商家销售额的损失，以及消费者错过所期望的购买。

此外，典型的信贷产品要求消费者提供敏感信息，例如社会保险号，信贷提供商使用这些信息来判定是否提供信贷以及提供多少数额。消费者的信息被提交给征信机关以确定信贷可靠性。这在消费者不想提供这种信息的情况下可能是不利的，导致不发放信贷以及销售额的损失。此外，即使消费者决定提供该信息，给征信机关的报告也可能降低消费者的信用评分。

具有如下方法将会是有利的：在该方法中，消费者在任何给定的时间都可创建并选择最适合于该消费者的特定支付条件，而没有以上所述的不利之处。

发明内容

本发明的实施例向用户提供了在支付时选择支付的类型（资金来源、延迟支付、分期付款、即时、循环信贷，等等）以及控制资金和延期（包括选择支付的计划）的能力。

在另一实施例中，用户具有在购买之后在交易级别上改变支付选项的能力，例如，离线、在线或在用户的移动设备上进行初始购买，然后在线或以其他手段改变支付/资金选项。

在另一实施例中，用户具有在购买之后选择资金来源的能力。如果初始的资金来源是X并且X批准了支付请求，则用户在购买已完成之后仍能够将资金来源改变到Y。如果用户后来决定Y是更好的资金来源（例如如果Y后来提供了使用推广），则这可能是有利的。

在其他实施例中，提供延期借记来使得用户能够以借记支付，但具有增加的灵活性和控制力来安排（在合理量的时间内）何时发起借记，提供了永久/循环信贷，具有传统的循环信贷额度，没有到期日，并且提供了分期付款，带有循环信贷，但具有增加的灵活性和控制力来限定支付计划。

在一个实施例中，消费者具有进行购买并将购买放在消费者的“账单”上的能力，使得消费者可以在以后结算账户，其中支付提供商提供进行购买的信贷，其中来自用户的信息量有限，并且不需要消费者的社会保险号或资金来源信息。在一个实施例中，消费者或用户提供姓名、地址、电子邮件、电话号码和生日。支付提供商在内部（在没有第三方征信机关的情况下）使用此信息来判定是否向用户提供信贷。该判定可利用与Bill Me Later（一家eBay的公司）类似的过程进行。在另一实施例中，用户可限定特定限度内的支付时段。在一个实施例中，如果请求是通过用户的移动设备作出的，则可不需要电话号码。在该情况下，支付提供商可能能够从对进行信贷判定的请求中获得关于移动设备的信息，例如设备ID或电话号码。

从而，消费者可在向信贷发放者提供有限信息（例如不提供SSN或资金来源信息）并且不需要征信机关或其他信贷机构的情况下获得用于进行购买的信贷。还向消费者提供了在交易完成之前和之后确定资金和支付的条件和条款的灵活性。

从而，向用户提供了一套不同的支付选项，这些支付选项将允许用户在其何时以及如何为产品或服务进行在线和离线支付方面具有增强的灵活性和控制力。向用户提供关于其何时及如何为其交易进行支付的增强灵活性和控制力将只会赋予他们能够符合其独特的交易和服务需求的新支付选项。